如何避免小貸業(yè)務(wù)合同條款被判定為格式條款

2024年12月31日，國家金融監(jiān)管總局頒布了《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》，其中第三十五條中規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)當遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)，將強制閱讀合同作為合同簽署的前置環(huán)節(jié)，并在合同中以醒目形式載明涉及消費者利益的內(nèi)容?！睹穹ǖ洹返谒陌倬攀鶙l規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對方注意免除或者減輕其責任等與對方有重大利害關(guān)系的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務(wù)，致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對方可以主張該條款不成為合同的內(nèi)容。

如何避免小貸業(yè)務(wù)合同條款被判定為格式條款，筆者有以下幾點建議：

1.增強合同條款的“可協(xié)商性”

預(yù)留個性化修改空間：在關(guān)鍵條款（如利率、還款期限、違約金）中設(shè)置空白選項，由雙方手寫填寫或勾選（例如：“經(jīng)協(xié)商，本合同利率確定為______%”）。 

避免使用“一刀切”表述（如“借款人必須接受貸款人單方調(diào)整的利率”）。

配套補充協(xié)議：對特殊約定（如展期、費用減免）單獨簽署補充協(xié)議，證明雙方存在真實磋商。

2.充分履行提示與說明義務(wù)

顯著標識+單獨說明：對影響借款人權(quán)益的條款（如高額違約金、抵押物處置規(guī)則）采用加粗、紅字、下劃線等醒目方式標注。 

制作《重要條款告知書》或《風險提示函》，要求借款人單獨簽字確認。

解釋過程留痕：通過錄音錄像記錄合同簽署過程，尤其是對關(guān)鍵條款的解釋（如：“您是否理解逾期后將按日萬分之五收取違約金？”）。 

3.留存“真實協(xié)商”的證據(jù)

協(xié)商記錄：保存雙方在合同簽訂前的溝通記錄（郵件、微信、通話錄音），證明借款人曾對條款提出意見并得到回應(yīng)。

差異化條款：同一貸款產(chǎn)品的合同版本中，針對不同借款人存在差異化條款（如利率浮動、還款方式不同），可反駁“重復(fù)使用”的格式合同特征。 

4.確保條款內(nèi)容公平合法

排除無效條款：不設(shè)置“貸款人免除一切責任”“借款人放棄訴訟權(quán)”等顯失公平的條款。

利率、費用需符合司法解釋（綜合年化不超24%）。 

符合監(jiān)管要求：參照銀保監(jiān)會、地方金融局對小貸合同的規(guī)范，使用行業(yè)協(xié)會推薦的合規(guī)表述。

考慮到小貸重要業(yè)務(wù)合同一般涉及金額較大，需要約定的法律關(guān)系和履行責任較多，現(xiàn)實中無法臨時起草?！渡虾Ｐ≠J協(xié)會法律工作委員會示范文本匯編》在編纂時就已經(jīng)充分考慮到了上述法律風險，故在示范文本重要合同的排版、字體、頁面設(shè)置等諸多環(huán)節(jié)和細節(jié)處均進行了合理安排，如在排版時集中要素信息，重要條款設(shè)計在顯著頁面，并對文字進行了加粗加大。更為重要的是在簽署欄前部設(shè)置了手寫簽署確認合同內(nèi)容的特別提示區(qū)域，要求客戶手寫確認合同經(jīng)過雙方公開平等磋商，非格式合同的字樣。在合同內(nèi)容方面，無單方排除貸款人責任的條款（如“貸款人對信息錯誤不負責”），無加重借款人責任的條款（如“逾期一日即視為根本違約”），無限制借款人主要權(quán)利的條款（如“放棄抗辯權(quán)”）。使合同雙方在遵循公平原則的前提下確定了當事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對方注意與對方有重大利害關(guān)系的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。

但即使使用了示范文本，仍不能避免被告在應(yīng)訴時辯稱所簽合同為格式文本，故小貸公司在嚴格使用示范文本的同時，還應(yīng)做到以下幾點：

1.重點在協(xié)商，協(xié)商要留痕。協(xié)商過程做好記錄。保存雙方溝通的郵件、微信記錄、錄音等，證明借款人參與條款討論（如對某條款提出異議后調(diào)整）。確保對方在沒有受到脅迫、欺詐、重大誤解等非自愿的情況下簽署的。

2.雙方要充分溝通，充分理解合同約定的法律關(guān)系。簽字人文化程度較低或者缺乏相關(guān)專業(yè)知識，對于一些復(fù)雜的法律、技術(shù)等條款可能難以達到“完全理解”的程度。應(yīng)由專人當面解讀和解釋，并全程錄音錄像。

3.書面確認協(xié)商過程。必須請合同當事人當面親自謄寫備注框內(nèi)的文字。

4.如簽署電子合同的，必須給與強制閱讀的時間，設(shè)置相應(yīng)強提請的機制，如加亮、閃爍等。